Förklaring av den effektiva räntan

När man tar ett lån är det lätt hänt att bli förvirrad för mindre på grund av de olika begreppen, avgifterna och inte minst räntekostnaderna. Det talas om årlig ränta, rörlig och individuell ränta och – den effektiva räntan.

Effektiv ränta

Ett lån innebär alltid att det tillkommer en ränta som ska betalas. Den kan ses som lånets pris; vad det kostar att få lånet beviljat. Räntan avgörs baserat på löptid, lånets storlek, låntagarens kreditvärdighet samt den risk som långivaren utsätter sig för genom att godkänna lånet. Med denna ränta följer även andra kostnader som kan utgöra uppläggningsavgifter, aviavgifter och så vidare. Det är här den effektiva räntan kommer in i bilden. Den svarar för lånets samtliga kostnader plus den ränta som spikats.

Effektiv ränta ger en rättvis bild av lånet

Som låntagare kan det vara klurigt att bedöma om olika långivares villkor är generösa eller inte. Med den effektiva räntan blir det momentet enklare, eftersom den suddar ut en eventuell missvisande bild av lånet som kan verka för god till en början. Beräkning av den effektiva räntan sker ofta automatiskt direkt på långivarens räknesnurra som finns tillhands, eller som räkneexempel när du ansöker om lånet. Alternativt tittar in på hemsidan för att se om lånet är något för dig.

I annat fall får du ta fram matematiksnillet i dig, men idag är det aktörernas skyldighet att ge tydlig information om den effektiva räntan i kontraktet samt i förhandsinformationen. Ser du den inte i räkneexemplet kan du utan problem begära in den från långivarna i offerterna. Eftersom den effektiva räntan till stor del kan benämnas som ett ”jämförpris”, är den särskilt lämplig för att jämföra och analysera olika långivare innan man bestämmer sig.

Åtstramade regler gällande bl.a den effektiva räntan

Sedan 1 september 2019 har regeringen beslutat om att långivare måste bli tydligare och mer rimliga i sina lånekrav gentemot kunder, vad snabblån och sms-lån anbelangar. Dessförinnan var det lätt att vissa långivare drog till med alltför höga avgifter och räntor, vilket bidrog till att de slutliga kostnaderna kunde bli skyhöga. De nya reglerna innefattar således den effektiva räntan, såväl som andra aspekter. Här nedan följer en sammanfattning.

  • Tydligare och mer balanserad marknadsföring beträffande lån och sms-lån
  • Räntetak – räntan är begränsad till att inte överstiga 40% av referensräntan
  • Lånets totala kostnad ska inte överstiga det dubbla lånebeloppet

Beräkning av effektiv ränta – en svår ekvation

Att själv sitta med miniräknaren och hitta talet som den effektiva räntan avser, kan vara minst sagt komplicerat och lärs ut till matematikelever på högskolenivå. Därför ska långivarna själva normalt ta hand om den biten åt dig. Dock brukar den effektiva räntan främst figurera i det finstilta, så det gäller att leta med ljus och lykta ibland. Att sätta sig ned med räknedosa och papper och penna är ofta inte tillräckligt för att få fram det magiska talet – det fordras numeriska metoder och grafik eller ett bra kalkylprogram som Excel.

Den effektiva räntan styrs av två faktorer.

  • Månatlig betalning som avgörs av nominell ränta, lånebeloppet samt återbetalningsperioder
  • Återbetalningstillfällen som inträffar under 1 år

Den effektiva räntan blir högre ju högre årsräntan är, samt ju fler återbetalningstillfällen som sker.